Épargne des indépendants : comment choisir les meilleurs placements ?

Lorsqu'on est indépendant, épargner permet de faire face aux imprévus, financer ses projets ou préparer sa retraite. Mais entre le Livret A, l'assurance-vie, le PEA ou encore le PER, il n'est pas toujours évident de savoir quel placement privilégier.

Alors, comment choisir les produits d'épargne les plus adaptés à votre situation ? Dans ce guide, découvrez les principales solutions d'épargne accessibles aux indépendants, leurs avantages, leurs limites et les critères à prendre en compte pour faire le bon choix.

Sommaire :

• Pourquoi l'épargne est aussi importante pour les freelances ?

• Les principaux produits d'épargne pour les indépendants

• Comment choisir les bons placements d’épargne quand on est indépendant ?

• Indépendants : les erreurs à éviter pour bien gérer son épargne

• Quels dispositifs d'épargne sont accessibles en portage salarial ?

• FAQ

Pourquoi l'épargne est aussi importante pour les freelances ?

Contrairement aux salariés, les freelances ne bénéficient pas toujours d'une rémunération régulière. Les revenus peuvent varier d'un mois à l'autre selon les missions, les délais de paiement, les périodes de baisse d'activité ou encore des imprévus. Se constituer une épargne permet d'aborder ces aléas avec plus de sérénité. C'est ce que l'on appelle une épargne de précaution.

Épargner permet aussi de financer ses projets personnels ou professionnels. On pense notamment à un achat immobilier, la création d'une société, un investissement dans du matériel, une formation ou encore un projet de voyage.

Enfin, l'épargne joue un rôle important dans la préparation de la retraite. Les indépendants cotisent pour leur retraite, mais le montant de leur future pension peut varier selon leur statut et leur parcours professionnel. Compléter cette protection avec une épargne personnelle est souvent une solution pertinente pour préserver son niveau de vie à long terme.

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Les principaux produits d'épargne pour les indépendants

Il existe plusieurs solutions d'épargne accessibles aux indépendants. Le choix dépend principalement de vos objectifs, de la durée pendant laquelle vous souhaitez placer votre argent et du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.

Le Livret A et le LDDS : une épargne disponible à tout moment

Le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont des placements sécurisés qui permettent de garder une épargne disponible en cas de besoin. Ils sont particulièrement adaptés pour constituer une épargne de précaution et faire face aux imprévus liés à votre activité. Leur principal avantage, c’est leur simplicité. L'argent reste accessible à tout moment et les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. En revanche, leur rendement reste limité et ils ne sont pas conçus pour faire fructifier votre capital sur le long terme.

L'assurance-vie : un placement flexible pour diversifier son épargne

L'assurance-vie est l'un des placements privilégiés pour les personnes souhaitant investir sur le moyen ou le long terme. Elle permet de choisir entre différents supports, notamment des fonds en euros, généralement plus sécurisés, et des unités de compte, qui offrent un potentiel de rendement plus élevé en contrepartie d'un risque de perte en capital. Sa souplesse en fait une solution intéressante pour les freelances qui souhaitent préparer des projets futurs tout en conservant une certaine disponibilité de leur épargne.

Le PEA : investir sur les marchés financiers à long terme

Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) permet d'investir dans des actions d'entreprises européennes tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux après plusieurs années de détention. Ce placement s'adresse davantage aux indépendants qui souhaitent investir sur le long terme et qui acceptent les fluctuations des marchés financiers. Comme tout investissement en bourse, il présente un risque de perte en capital.

Le PER : préparer sa retraite tout en bénéficiant d'un avantage fiscal

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de se constituer une épargne destinée à compléter ses revenus une fois à la retraite. Les versements volontaires peuvent, sous certaines conditions, être déduits du revenu imposable, ce qui peut représenter un avantage pour les entrepreneurs soumis à une forte fiscalité. En contrepartie, cette épargne est généralement bloquée jusqu'à la retraite, sauf dans certains cas de déblocage anticipé prévus par la loi.

Le PEE et le PERCOL : des dispositifs accessibles sous certaines situations

Le Plan d'Épargne Entreprise (PEE) et le Plan d'Épargne Retraite Collectif (PERCOL, anciennement PERCO) font partie des dispositifs d'épargne salariale proposés par certaines entreprises. Ils ne sont donc pas accessibles à tous les freelances. En revanche, les consultants en portage salarial peuvent en bénéficier lorsque leur société de portage a mis en place ces solutions.

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Comment choisir les bons placements d’épargne quand on est indépendant ?

Il n'existe pas de produit d'épargne parfait ou adapté à tous les indépendants. Faire le bon choix va dépendre de votre situation, de vos objectifs et de la durée pendant laquelle vous souhaitez laisser votre argent investi. Avant de choisir un placement, posez-vous une question simple : à quoi doit servir cette épargne ? Constituer une réserve de sécurité, financer un projet dans quelques années, préparer votre retraite ou faire fructifier votre patrimoine sur le long terme ne nécessitent pas les mêmes solutions.

Votre horizon de placement est aussi un critère déterminant. Si vous avez besoin de récupérer votre argent rapidement, privilégiez des placements sécurisés et disponibles. À l'inverse, pour des objectifs à plus long terme, vous pouvez envisager des solutions offrant un potentiel de rendement plus élevé, en acceptant une part de risque.

Voici quelques exemples de solutions adaptées selon vos objectifs :

Votre objectif	Horizon	Placements adaptés
Faire face aux imprévus	Court terme	Livret A, LDDS
Financer un projet	2 à 5 ans	Assurance-vie (fonds euros)
Faire fructifier son capital	Long terme	PEA, assurance-vie (unités de compte)
Préparer sa retraite	Long terme	PER, PERCOL

Pensez à diversifier votre épargne

Une stratégie d'épargne ne repose pas nécessairement sur un seul placement. En fonction de vos objectifs, vous pouvez répartir votre épargne entre plusieurs supports complémentaires. Par exemple, conserver une réserve disponible sur un Livret A pour faire face aux imprévus, tout en investissant une partie de votre capital sur une assurance-vie, un PEA ou un PER pour préparer des projets à plus long terme.

Cette diversification permet de trouver un équilibre entre sécurité, disponibilité et potentiel de rendement. En tant qu'indépendant, elle vous aide à construire une organisation financière adaptée à votre situation personnelle, à vos ambitions et à vos horizons d'investissement.

Indépendants : les erreurs à éviter pour bien gérer son épargne

Même avec les bons produits d'épargne, certaines habitudes peuvent freiner l'atteinte de vos objectifs financiers. En adoptant les bons réflexes dès le départ, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour faire fructifier votre épargne au fil du temps. Voici les principales erreurs à éviter.

Négliger son épargne de précaution

Avant de chercher à faire fructifier votre argent, assurez-vous de disposer d'une réserve financière suffisante. Elle vous permettra d'absorber plus sereinement une baisse d'activité, un retard de paiement ou une dépense imprévue, sans remettre en cause vos autres projets d'épargne.

Choisir un placement sans tenir compte de ses objectifs

Un placement adapté à une personne ne le sera pas forcément pour une autre. Avant d'investir, prenez le temps de définir votre objectif, votre horizon d'investissement et le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.

Concentrer toute son épargne sur un seul support

Répartir son épargne entre plusieurs placements permet de concilier différents objectifs, comme disposer d'une réserve de sécurité, préparer sa retraite ou faire fructifier son patrimoine sur le long terme.

Modifier sa stratégie au moindre changement

Les marchés évoluent, tout comme votre activité. Pour autant, il n'est pas toujours judicieux de revoir entièrement votre stratégie d'épargne à la moindre variation de revenus ou en fonction des tendances du moment. Mieux vaut prendre du recul et adapter progressivement vos placements lorsqu'un véritable changement de situation le justifie.

Quels dispositifs d'épargne sont accessibles en portage salarial ?

Le portage salarial permet d'accéder à certains dispositifs d'épargne salariale qui ne sont généralement pas accessibles aux indépendants. C'est notamment le cas du Plan d'Épargne Entreprise (PEE) et du Plan d'Épargne Retraite Collectif (PERCOL).

Ces solutions offrent un cadre fiscal et social avantageux pour se constituer une épargne, financer des projets ou préparer sa retraite. Selon les entreprises de portage, elles peuvent être complétées par un abondement, qui vient augmenter les sommes versées. Mais attention, toutes les sociétés ne le proposent pas !

Chez WATT Portage, les consultants portés ont accès à un PEI et à un PERCOLI avec notre partenaire le Conservateur, leur permettant de se constituer une épargne dans un cadre fiscal avantageux. Ces dispositifs viennent compléter les solutions d'épargne personnelles, comme le Livret A, l'assurance-vie, le PEA ou le PER, pour construire une stratégie d'épargne plus complète et adaptée à leurs objectifs.

L'épargne salariale est un outil d'optimisation de votre Chiffre d'Affaires, elle permet :

• D'avoir une exonération totale d'impôts sur le revenu

• D'avoir un allégement des cotisations sociales

• De générer des plus -values qui bénéficieront également d'allégements

Les abondements maximums déductibles par an sont:

• PEI: 8% du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale)

• PERCOLI: 16% du PASS

Les consultants en portage salarial chez WATT Portage bénéficient du plafond maximum d'abondement possible, soit 300% du versement volontaire sur le PEI et PERCOLI.

Ça vous intéresse ? Venez échanger avec notre équipe au 04 80 81 98 58 ou par email à l’adresse hello@watt-portage.fr

Conclusion

Construire son épargne quand on est freelance nécessite de prendre du recul sur ses priorités financières et ses projets à long terme. La meilleure approche consiste souvent à combiner plusieurs solutions pour trouver un équilibre entre sécurité, disponibilité et développement de son patrimoine.

Livret A, assurance-vie, PEA, PER ou encore dispositifs d'épargne salariale en portage salarial, chaque option répond à des besoins différents. Trouvez les solutions qui correspondent à votre situation et adaptez votre stratégie au fil du temps.

À propos de l'auteur : je suis Philomène, présidente de WATT Portage, experte du portage salarial depuis 2017…Fière de porter un modèle de portage salarial 100% transparent et désormais doublement labellisé Zéro Frais Cachés par la Fedep’s qui est l’association de défense des salariés portés ! Depuis mes débuts, transparence et éthique guident chacun de mes choix. Ce label vient confirmer cet engagement. Cofondatrice du GAPSE, le syndicat qui défend un portage salarial plus juste et responsable.

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FAQ sur l’épargne des freelances

Quelle est la meilleure épargne pour un indépendant ?

La meilleure épargne pour un indépendant dépend de son objectif. Pour faire face aux imprévus, une épargne disponible comme un Livret A ou un LDDS est généralement privilégiée. Pour préparer des projets à moyen ou long terme, d'autres solutions comme l'assurance-vie, le PEA ou le PER peuvent être envisagées. Dans la pratique, il est souvent pertinent de combiner plusieurs placements plutôt que de miser sur un seul support.

Combien faut-il épargner quand on est indépendant ?

Il n'existe pas de montant fixe, car l’épargne dépend des revenus et des charges de chacun. Une règle couramment utilisée consiste à mettre de côté 10 à 20 % de ses revenus nets lorsque c’est possible. Vous pouvez aussi commencer par constituer une réserve équivalente à 3 à 6 mois de dépenses courantes afin de mieux absorber les périodes de baisse d'activité.

Est-ce qu’un freelance peut ouvrir un PER ?

Oui, un freelance peut ouvrir un Plan d'Épargne Retraite (PER) afin de compléter ses revenus au moment de sa retraite. Ce placement peut présenter un intérêt pour les indépendants souhaitant anticiper leur avenir tout en bénéficiant, sous certaines conditions, d'un avantage fiscal sur les versements réalisés.

Quel placement choisir quand on a des revenus variables ?

Avec des revenus qui fluctuent d'un mois à l'autre, il est préférable de commencer par sécuriser sa trésorerie avant de chercher du rendement. Une épargne disponible permet de gérer les périodes moins favorables, tandis que les placements à plus long terme peuvent être alimentés progressivement en fonction des revenus disponibles.

Le portage salarial permet-il d'accéder à des dispositifs d'épargne ?

Oui, les consultants en portage salarial peuvent bénéficier de dispositifs d'épargne salariale lorsque leur société de portage les propose. Chez WATT Portage, les consultants portés ont accès au Plan d'Épargne Entreprise (PEE) et au Plan d'Épargne Retraite Collectif (PERCO) pour compléter leurs solutions d'épargne personnelles.